网银交易比例回落至五年前 三线城市手机银行使用爆发增长

中国电子银行网讯 12月8日，2016“科技+金融，启创银行未来”高峰论坛暨第十二届中国电子银行年会在京举行，各银行电子银行、网络金融及科技部门相关专家和业界大咖等出席大会。

依据2016年中国银行业电子银行的发展状况，中国金融认证中心（CFCA）在大会上发布了 《2016中国电子银行调查报告》， 报告主要分为四个部分，一是2016年电子银行用户使用行为及态度报告；二是2016年网上银行综合评测及用户体验研究报告（全国性商业银行/区域性商业银行）；三是互联网金融热点研究报告；四是全国性商业银行/区域性银行手机银行评测报告。

明年手机银行使用比例或最高 转账业务粘性落后第三方支付

个人电子银行方面，从个人电子银行发展趋势看，电子银行移动渠道继续迅猛发展，个人手机银行2017年有望成为用户比例最高的个人电子银行渠道。

CFCA 《2016中国电子银行调查报告》数据显示，2016年，在地级以上城市13岁及以上常住人口中，网上银行用户比例为46%，手机银行用户比例为42%；微信银行、电话银行、直销银行用户比例分别为28%，23%和11%。电子银行移动渠道继续迅猛发展，个人手机银行紧追个人网上银行，用户比例预计在2017年有望超过个人网上银行，跃居个人电子银行渠道用户比例第一位。

报告认为，电子银行移动渠道新用户是电子银行用户增长主力。在2015年8月后新开通电子银行渠道的用户中，新开通个人手机银行和微信银行的比例最高，说明移动渠道是电子银行用户增长的主力。

用户越来越首选使用手机银行，互补使用还是主流，网上银行在复杂交易、大额交易场景上还有应用价值。只使用手机银行的用户比例相比2015年无显著变化，说明手机银行与网上银行互补使用还是主流。网上银行在复杂交易、大额交易交易场景上还有应用价值。

最经常使用电子银行进行转账汇款的用户份额不足4成，电子银行在转账汇款的业务粘性已逐渐落后于第三方支付。在转账汇款业务上，最经常使用支付宝的用户份额从2015年35%增至2016年的近50%，已经绝对领先于其它渠道；最经常使用个人网上银行的份额从2015年的35%大幅下降到19%，份额下降部分基本上转移到支付宝。个人手机银行最经常使用用户份额同比略有增长，说明个人手机银行业务粘性竞争力不强。使用微信进行转账汇款的用户比例虽然高达56%，但最经常使用比例仅为8%。

电子银行用户出现四类型 个人网银交易用户比例回落

CFCA 《2016中国电子银行调查报告》根据交易情况，把电子银行用户细分成四种类型，一是沉默型：开通了一种或多种银行电子渠道，但最近12个月未使用功能的电子银行用户。二是账户查询型：最近12个月使用银行电子渠道只进行账户查询的电子银行用户。三是转账支付型：最近12个月使用过转账、支付、缴费和信用卡服务，但没有在银行电子渠道进行投资理财的电子银行用户。四是投资理财型：最近12个月在银行电子银行渠道进行投资理财的电子银行用户。

在调查总体中，电子银行用户占比为57%，非电子银行用户为43%；在电子银行用户中，沉默型电子银行用户占11%，查询型电子银行用户占4%，转账支付型电子银行用户占56%，理财型电子银行用户占30%。理财型电子银行用户年龄分布集中在35-44岁，累计占比40%，呈现中间高两头低的形态；大专以上学历占比为78%；职业为企业中高级管理人员、私企业主、医生教师律师累计占比36%，高于其它类型用户；该类用户在电子渠道开通比例上，转账支付类功能使用比例上均显著高于其它用户。

个人网上银行方面，个人网银交易用户比例回落到2011-2012年的水平。2016年，全国个人网银交易用户比例为61%，较2015年变化不大，回落到2011-2012年的水平。个人手机银行方面，从发展趋势看，全国个人手机银行将从爆发期进入平稳发展期。2016年全国个人手机银行用户比例为42%，与2015年相比增长了9.6个百分点，同比增长30%（2015年同比增长81%），增长速度大幅下降，预计2017年增长速度将进一步降低，进入平稳发展期。三线城市增长最显著，较2015年增长了13.7个百分点，同比增长60%；二线城市增长放缓，增长了8.9个百分点，同比增长25%，手机用户比例超过一线城市； 一线城市增长放缓，仅增长3.6个百分点，同比增长9%。

值得注意的是，工行在个人手机银行APP客户端用户数量开始领先。根据调查数据，工行在个人手机银行APP客户端用户数量最多，其次为建设银行、中国银行、交通银行。

CFCA 《2016中国电子银行调查报告》认为，促进用户使用手机银行的主要因素为转账手续优惠。除此以外，手机支付、APP通知缴费、购物餐饮优惠，登录简单，理财收益更高，智能理财，网点服务等也都有促进用户使用手机银行的作用。调查报告还指出，个人网银的发展障碍主要是第三方支付和手机银行的替代，而手机银行的发展障碍主要是第三方支付的替代和担心不安全。

“个人电子银行创新功能研究”方面，报告显示，投资用户对“智能理财服务”需求潜力大，用户对“理财日历”的接受度尚可。

企业网银投资理财比例仅8% 亿元企业手机银行使用比例低

2016年企业电子银行调查显示，企业在企业网银上越来越广泛使用票据业务，但进行投资理财的比例仅为8%。企业使用网银主要办理的业务为账户信息查询与对账和转账业务，使用比例分别为88%和85%。其次为缴费，收款，代发工资报销代扣，使用比例分别为54%，50%和49%。

从企业手机银行发展状况看，亿元企业使用手机银行的比例较低。不同规模企业相比，营业额百万-千万规模企业的手机银行用户比例最高，达16%；1亿以上规模企业的手机银行用户比例最低，只有8%。企业电子银行创新功能方面，“移动支票”是在银行业内首发的公司金融O2O闭环支付产品，企业网上银行发出、企业手机银行支付、无纸质形式，功能上可全面替代纸质支票。

轻量化设计成理财产品关键 银行系P2P存较大提升空间

CFCA 《2016中国电子银行调查报告》还对投资理财与支付方式、P2P投资行为与偏好、消费金融需求与选择以及直销银行使用行为与满意度等涉及互联网金融关注度高的领域进行调查。

“投资理财与支付方式”调查表明，产品持有上，多种类产品配置成投资理财主趋势；而能在众多理财产品中脱颖而出，轻量化产品设计、推广渠道则是关键。“P2P投资行为与偏好”研究方面，调查表明，P2P投资者偏谨慎、理性，熟人介绍是多数人首次接触P2P的渠道。多数P2P客户都属于有一定投资经验的成熟型投资者。

目前，从行为上看，投资者对非银行系平台明显更为偏爱，使用率及投资资金比例均远超银行系平台；但从态度上看，投资者对银行系平台的满意度远高于非银行系平台，对银行系平台的推荐度也很高。

此外，调查显示，投资者银行系P2P呈现出三大显著特点，一是银行系满意度更高：85.0%的投资者对银行系平台持满意态度，相比之下，非银行系平台的满意度总体较低；二是银行系推荐度高：超九成的投资者会主动或在别人询问时，推荐银行系P2P平台；三是银行系投资意愿强：51.4%的人表示未来会增加在银行系平台上的投资资金比例，相反，42.1%的人会逐渐减少非银行系平台的投资比例。

对于未来，一方面，超五成的投资者表示未来会增加在银行系平台上的资金比例，这表明银行系发展潜力大、后发优势明显；另一方面，银行系平台仍有较大提升空间，多增加创新营销活动、促进宣传渠道多元化、提高客服服务的灵活性与及时性是重中之重。

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