《中国金融》｜金融科技时代的电子银行

作者｜李伟「中国人民银行科技司司长」

文章｜《中国金融》2017年第1期

金融科技（FinTech）是指技术驱动的金融创新，核心是利用大数据、云计算、物联网、人工智能等新兴技术改造或创新金融产品、经营模式和业务流程，其发展深刻改变着传统金融的创新思维与经营理念。在我国银行业转型升级如火如荼之时，金融科技在“重塑银行”过程中大有可为。电子银行作为科技含量较高的金融服务业态，是传统银行转型升级的重要体现。为此，银行业金融机构应当把握行业发展趋势，应用信息科技特别是互联网技术最新理念和成果，直面困难挑战、找准突破路径，推动电子银行创新发展，实现“十三五”期间我国银行业转型升级奋斗目标。

电子银行发展呈现的趋势

根据中国银行业协会发布的《2015年度中国银行业服务改进情况报告》，截至2015年末，银行业平均离柜业务率为77.76%，同比提高9.88个百分点，部分银行的电子银行业务占全部业务量的比重已经超过90%。电子银行逐步成为我国银行服务的主渠道和未来银行业竞争的主战场，呈现出新的发展趋势。

一是服务移动化。通信技术的成熟应用和智能终端的广泛普及，使银行客户群加速向移动端聚拢，让电子银行与移动互联网发生“化学反应”，手机银行生态圈逐步形成。手机银行的服务模式与金融业务的时间敏感性契合度高，能够打破时间、空间的界限，重塑银行与客户的二元关系。借助移动化的产品和服务，手机银行帮助客户充分利用碎片化的时间，随时随地享受金融服务。据统计，2014～2016年，全国手机银行用户数占整个电子银行用户数的比例逐年上升，分别为18%、32%和42%，在2017年有望超过网上银行。手机银行将成为未来电子银行服务的主要形式。

二是业务场景化。在互联网时代，场景是金融业务创新的源泉。合理地场景设计能够将复杂的金融需求融入客户日常生活的方方面面，电子银行呈现出场景化发展趋势。一些银行依靠社交网络的黏性，以社交关系链为起点、以客户体验为主导，抢滩布局社交型电子银行。还有一些银行依托信用机制和风控体系的优势，搭建了信息流、物流和资金流三位一体的服务平台，大力发展电商型电子银行。

三是技术平台化。在云计算、大数据等技术的引领作用下，电子银行呈现平台化发展新趋势。“平台”本质上提供了开放的虚拟交易空间，承担了服务的中介和桥梁作用，推动传统银行业务向场所虚拟化、过程数字化、记录电子化方向发展。通过吸引大量客户加入平台，电子银行形成较强的聚集效应，产生可观的价值循环。随着用户规模不断扩大，电子银行可凭借庞大的客户数量和海量的客户数据，实现跨行业渗透，建立新的商业模式。

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