金融支持小微企业看保险业如何发力

当前，中国经济下行压力持续加大，市场主体面临诸多困难和挑战中国有1.5亿多市场主体，其中小微企业和个体工商户占绝大多数小微企业贡献了85%以上的就业岗位，在中国经济发展中发挥着重要作用为了稳定基本经济形势，帮助市场主体渡过难关，国家有关部门相继出台了一系列政策措施在公布的政策中，多次提到要巩固和提升出口信用保险的作用，扩大政策性融资，丰富保险业务品种等，充分发挥保险经济的减震器和社会的稳定器功能

1.小微企业经营困难，金融支持力度加大。

当前，中国经济下行压力持续加大，市场主体面临诸多困难和挑战中国有1.5亿多市场主体，其中小微企业和个体工商户占绝大多数小微企业贡献了85%以上的就业岗位，在中国经济发展中发挥着重要作用

中国新增市场主体数量保持基本稳定数据显示，2021年，全国新增市场主体2887.2万户，同比增长15.4%其中，企业904万户，同比增长12.5%，个体工商户1970.1万户，同比增长17.2%今年1—4月，新设市场主体898.7万户，同比增长0.7%，在基数较大的基础上实现正增长截至4月底，我国市场主体1.58亿户，保持10.5%的高增长，为稳定宏观经济基本面提供了有力支撑

小微企业经营受到较大冲击今年以来，国际环境复杂多变，国内疫情频发小微企业经营受到较大冲击，特别是批发零售，住宿餐饮，商务服务等企业，面临经营成本上升，流动资金短缺等问题中国中小企业协会4月份对3000家中小企业的调查显示，企业面临的前三大困难是人力成本高，原材料成本高，销售渠道不畅

金融支持帮助企业应对挑战帮助小微企业和个体工商户是保护市场和居民就业的重要内容进一步支持小微企业发展的措施陆续出台，金融支持小微企业脱困复苏和高质量发展全面加强银监会明确了2022年的工作目标，对小微企业贷款进行增，扩，提，减

数据显示，截至今年4月末，我国小微企业贷款余额53.54万亿元，其中普惠性小微企业贷款总额20.5万亿元，同比增长21.64%，高于各项贷款增速10.6个百分点。

二是政策密集发布，为企业发展保驾护航。

面对经济下行压力，为稳定基础经济，帮助市场主体渡过难关，国家有关部门相继出台了一系列政策措施根据消息显示，去年以来，国家层面出台了30多项支持中小企业发展且仍然有效的政策，各地出台了50多项政策文件，在减税降费，金融支持，融资促进，稳岗扩岗，权益保护，扩大市场需求和专精创新发展等多个方面帮助企业解决问题

日前，国务院办公厅印发《关于做好跨周期调节进一步稳定外贸工作的意见》，提出了促进外贸稳定发展的15条具体措施，其中保险相关措施涉及两个方面在强化风险保障方面，巩固提升出口信用保险作用，扩大中小微外贸企业承保覆盖面和规模，加大对中小微外贸企业和装船前订单取消风险的保障在解决企业融资难，融资贵问题上，鼓励和引导银行机构结合外贸企业需求创新保单融资等产品有条件的地方可以采用再贷款+保单融资的方式对小微外贸企业提供融资支持

今年2月和3月，商务部和中国出口信用保险公司联合发布了《关于加大出口信用保险支持力度做好跨周期调整进一步稳定外贸的通知》和《关于进一步发挥出口信用保险作用加快优质业务发展的通知》提出要加强出口信用保险对中小企业的服务支持，扩大中小外贸企业承保范围和承保规模，降低中小企业保险成本，优化中小企业保险服务在企业资金获取方面，要努力扩大政策性融资，引导银行提高对政策性融资业务的积极性，合理扩大政策性融资规模

日前，银监会办公厅发布《关于2022年进一步加强金融支持小微企业发展的通知》，提出进一步增强小微企业贷款可获得性，鼓励保险机构稳步开展小微企业融资和信用担保业务，对优质小微企业给予费率优惠加强对小微企业科技创新的金融支持，深入推进首个重大技术装备保险试点和首批新材料应用保险试点，丰富知识产权保险业务品种针对小微外贸企业的金融服务，巩固和提升出口信用保险的作用，鼓励银保合作，为小微企业提供信用保险项下的贸易融资服务，发挥保单的风险缓释作用，不断培育和发展短期出口信用保险项下的保单融资业务

日前，中国人民银行，国家外汇管理局发布《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务工作的通知》，从支持受困主体救助，平滑国民经济周期，促进外贸出口发展三个方面，提出加强金融服务，支持实体经济的23项政策措施通知提出，充分发挥出口信用保险的增信保障功能，引导保险机构为中小微外贸企业提供金融服务，进一步提高保险理赔效率，深化政，保，银，企四方合作，扩大保险保单融资规模

5月5日召开的国务院常务会议提出，加大对小微企业的政策支持，特别是金融支持在对外贸企业的帮扶方面，加大对中小微外贸企业的信贷投放，增加信用保险保单融资

在5月18日举行的国务院政策例行吹风会上，银监会普惠金融部负责人毛表示，支持银行为中小企业提供汇率套期保值服务，进一步提高政策性出口信用保险覆盖面，定向降低短期保险费率，优化理赔条件，加大对中小外贸企业的支持力度鼓励保险机构根据中小企业风险特征和保险需求，丰富保险产品供给

保险具有经济减震器和社会稳定器的功能在公布的政策中，多次提到要巩固和提升出口信用保险的作用，扩大政策性融资，丰富保险业务品种

信用保证保险是指以履约信用风险为保险标的的保险融资性信用担保业务是指保险公司为贷款，融资租赁等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信用担保业务

充分发挥保险融资的增信功能，提高贷款的可获得性融资信用保险通过保险公司为被保险人的信用行为提供履约保障，从而增强企业贷款的可获得性，帮助解决小微企业融资难，贵的问题

值得注意的是，融资性信用保险业务的经营门槛较高在过去几年的发展中，部分保险公司经营粗放，以规模换保费，风险控制和专业能力欠缺，导致行业发展风险不断显现最近几年来，针对行业中不断出现的问题，监管部门出台了多份文件来规范信用保险业务的发展

从2021年上市保险公司保证保险业务来看，平安产险的保证保险业务赔付状况持续改善，PICC持续清理融资性信用保证保险业务存量风险，严格控制新业务质量，有效化解融资性信用保证保险业务风险，中国太保的保证保险业务在风险可控的基础上实现了高质量发展。

行业数据显示，截至2022年3月末，我国财产保险公司累计实现保障型保费收入138亿元，同比增长0.7%，增速由负转正，大幅增长。

根据PICC披露的月度保费收入数据，截至4月末，累计实现信用保险保费收入17.75亿元，同比增长180.4%今年前三个月累计同比增速保持在200%以上

PICC集团党委副书记，副董事长，总裁王廷科介绍，在保险市场方面，PICC针对中小企业开发专属产品，形成了具有PICC特色的中小企业服务模式开发科技型中小企业专属保险产品，通过融资增信，保险资金直接投资等方式帮助其获得融资，支持其发展壮大支持小微企业解决融资难，贵问题，开发贷款保证保险等产品截至4月底，18.8万家中小企业和个体工商户获得贷款或融资62亿元

出口保险助力小微企业走出去出口信用保险是国际通行的贸易促进工具，符合世贸组织规则它可以帮助企业规避政治风险和商业风险，提供风险保障，从而提升企业的国际竞争力

最近几年来，中小企业在进出口贸易中的活跃度不断提高海关总署数据显示，2021年，民营企业保持我国外贸业务主体地位，进出口19万亿元，增长26.7%，占我国外贸总值的48.6%，对外贸增长的贡献率为58.2%

但我们也看到，当前国际形势复杂多变，全球经济复苏面临不确定性，外贸企业发展环境复杂充分发挥出口信用保险稳定外贸的功能，既能增强企业抗风险能力，又能稳定企业发展信心

2022年政府工作报告提出，扩大中小微外贸企业出口信用保险覆盖面通过梳理发现，这已经是连续第八年出口信用保险被明确提及，如2019年提出的扩大出口信用保险覆盖范围，2020年提出支持企业增订单，稳岗位，保就业，增加信贷投放，扩大出口信用保险覆盖面，降低进出口合规成本，支持出口产品内销，2021年提出扩大出口信用保险覆盖面，优化核保和理赔条件

中国信保股份有限公司是中国唯一的政策性出口信用保险机构从其2021年的经营情况来看，全年承保8301.7亿美元，同比增长17.9%，支付赔偿金18.7亿美元，支持客户超过16.2万，出口信用保险金额占出口总额的20.3%，支持对一带一路沿线国家出口和投资1699.6亿美元，增长11.3%，企业融资增信保额2213.3亿元，增长22.5%在服务小微企业方面，支持小微企业出口1224.5亿美元，同比增长23.9%，服务小微客户13.4万户，同比增长15.3%，向小微企业支付补偿金8168万美元，支持小微企业获得保险保单融资219亿元，同比增长31%

首个重大技术装备保险有助于保障装备制造业重大技术装备是关系国家安全和国民经济命脉的战略性产品，是国家核心竞争力的重要标志首台重大技术装备是指首批或第一批子装备，系统和核心部件等，在品种，规格或者技术参数上取得重大突破，拥有知识产权但尚未取得市场业绩的首台重大技术装备保险是指由《首台重大技术装备推广应用指导目录》中的装备制造企业投保，用户共同受益，承保首台重大技术装备质量风险和责任风险的综合性保险产品

2015年，我国启动首个重大技术装备保险补偿机制试点工作，成为财政金融政策服务实体经济的标志性政策之一2019年，财政部，工业和信息化部，银监会联合发布通知，进一步完善首个重大技术装备保险补偿机制试点工作

首个重大技术装备保险补偿机制充分发挥市场机制的决定性作用，中央财政对符合条件的投保企业给予适量的保险补偿，利用财政资金的杠杆作用，强化保险的风险保障功能，降低用户风险例如，在支持上海复工复产方面，为确保企业纾困政策顺利实施，PICC上海分公司推行首个重大技术装备保险补偿机制，确保企业纾困国家补贴政策顺利实施

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