指数基金纳入个人养老金产品，保险业如何破局？中英人寿：发力多元新型产品

近期，个人养老金制度在全国范围内全面落地，这一重大政策举措犹如为个人养老金领域注入了一针强心剂，给广大消费者和个人养老金产品从业机构带来了前所未有的发展机遇。据相关机构预测，随着个人养老金在全国的全面推广，年缴存规模有望达到 1563 亿元，这一庞大的潜在市场规模令人瞩目。

在个人养老金制度全面实施的当下，从业机构对该政策带来的机遇持有怎样的看法？针对消费者挑选产品又有哪些切实可行的建议？带着这些问题，《每日经济新闻》记者专访了中英人寿首席市场官王潇，以及经代渠道和个险渠道的相关负责人。他们一致认为，个人养老金制度的全面推行，对完善我国养老保障体系意义重大。

中英人寿个险渠道相关负责人明确指出：“此次个人养老金制度的全面实施，对完善养老保障体系起到了极为积极的作用。” 个人养老金作为养老保障体系的 “第三支柱”，能够有力地补充第一支柱的社保、第二支柱的企业年金和职业年金，助力搭建起多层次的养老保障体系，满足不同群体多样化的养老需求。

随着社会经济的持续发展和人口老龄化程度的不断加深，构建多层次多支柱的养老保险体系已成为我国社会保障制度改革的关键任务之一。为了充分满足人民群众多层次、多样化的养老保险需求，人社部、财政部、国家税务总局等多部门于 2022 年联合发布了《个人养老金实施办法》，这一文件的发布标志着个人养老金制度正式迈入实施阶段。

该制度最初选定 36 个试点地区先行探索，从试点情况来看，成果显著，开户人数突破 7000 万。基于这一良好的试点态势，今年 12 月，人社部等多部门联合发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，决定在全国范围内全面推广个人养老金制度。

中英人寿经代渠道相关负责人表示：“作为养老保险的‘第三支柱’，个人养老金制度的全面实施，能够为基本养老保险以及企业年金、职业年金等‘第一支柱’‘第二支柱’提供有力补充，为居民提供更多元化的养老选择，增强养老保障的可持续性。”

与此同时，我国老龄化进程不断加快、出生率持续降低，国家基本养老保险支付压力日益增大。在这样的背景下，个人养老金制度的全面推行显得尤为重要。它能够激励个人自愿进行养老储蓄，为养老体系注入宝贵的资金，有效减轻国家财政负担。不仅如此，还能为个人退休后的生活提供额外的经济支撑，显著提升养老生活品质。据了解，随着个人养老金制度的全面落地，中英人寿通过经代渠道销售的个人养老金产品，在市场上取得了极其优异的销售成绩。

对于消费者而言，中英人寿经代渠道相关负责人认为，个人养老金制度的全面铺开不仅有助于培养消费者的养老规划意识，还能让他们享受到实实在在的税收优惠政策。例如，该制度鼓励个人提前规划养老生活，引导人们增强长期储蓄和投资意识，促使大家更加主动地为晚年生活做准备；每年 12000 元的缴费上限可在综合所得或经营所得中扣除，投资收益暂免个人所得税，领取时按 3% 税率交税，这一优惠政策在一定程度上降低了中高收入人群的纳税负担，极大地提高了他们参与个人养老金的积极性。

险企：借个人养老金拓展业务与提升服务

《每日经济新闻》记者观察到，当前的个人养老金产品涵盖基金、理财、保险、存款等多个金融领域。其中，保险产品因其与养老属性的高度契合，使得市场对保险公司在个人养老金领域的探索充满了期待。

中英人寿个险渠道相关负责人表示：“个人养老金制度的推广，进一步提升了人们的养老储备意识，促使大家更愿意为养老进行中长期储备。这与保险产品保本、期限长、风险低、收益相对稳定的特点高度契合。” 由于个人养老金账户具有相对封闭的特性，与保险公司投资端长期、稳健、流动性有限的投资策略相匹配，这有利于保险公司推出更多贴合长期养老需求的产品。此外，保险公司可以借助个人养老金业务广泛获取新客户以及转介绍客户，并通过后续精心的客户服务和经营，实现向长期险客户的转化。

中英人寿经代渠道相关负责人认为，保险机构积极参与个人养老金产品的开发，将在多个方面产生积极效应。随着制度的全面推开，参与人数有望大幅增长。以个人养老金为切入点，保险公司有机会深入了解客户的养老规划和财务状况，进而为其提供一站式、多元化的保险服务，满足客户从养老资金规划到风险保障等全方位的保障需求，增强客户黏性和忠诚度。

同时，积极投身个人养老金业务，有助于保险公司树立良好的企业公民形象，提升品牌知名度和美誉度，增强社会公众对公司的信任和认可，从而在激烈的市场竞争中占据更大优势。通过为客户提供优质的个人养老金产品和服务，保险公司能够在养老金融领域积累良好口碑，吸引更多客户和业务合作机会，进一步提升综合市场影响力。

据悉，截至目前，中英人寿已推出 “福临门”“福稳盈” 系列共 5 款个人养老金产品，覆盖个险、经代、银保等多个渠道，已为上万名客户提供了个人养老金保险保障，保费规模超过 1 亿元。中英人寿首席市场官王潇表示：“‘福临门’‘福稳盈’系列凭借出色的产品设计和精准的市场定位，销售表现十分优异。目前，我们正持续深化个人养老金产品布局，不断在产品创新上发力。中英人寿紧跟社会老龄化趋势，深入理解并精准把握消费者在资金管理、人身保障、养老规划等方面的综合需求，通过‘产品 + 服务’的模式，提供差异化、综合化的保险解决方案，致力于为客户打造一个高品质、无后顾之忧的养老未来。”

未来保险产品：发挥双重优势谋发展

在个人养老金制度全面铺开的同时，相关部门进一步拓展了个人养老金产品的种类，将指数基金、国债等纳入其中。这意味着，保险产品若想在众多个人养老金产品中崭露头角，保险公司未来必须深度挖掘并切实满足客户的需求与痛点，开发出更具多元化、更契合不同客户需求的个人养老金产品，同时充分发挥保险产品的独特优势。

中英人寿经代渠道相关负责人认为：“从长远来看，保险公司未来将在产品类型上积极开展探索创新，在传统型年金、两全产品的基础上，推出更多样化的新型产品，包括分红型、万能型的年金险和两全险产品等。”

未来个人养老金保险产品的内涵将不再仅仅局限于养老资金储备，而是会立足不同客户的养老需求，为消费者提供更为全面的养老解决方案。保险产品也将与长期护理责任和护理服务紧密结合，充分发挥保险产品在资金管理和风险保障方面的双重优势。

关于如何挑选个人养老金产品，中英人寿经代渠道相关负责人给出建议：养老储备是一个长期过程，消费者要充分结合自身经济状况、养老储备目标、风险承受能力以及资金流动性需求，挑选真正适合自己的保险产品，切不可盲目跟风。同时，还要充分考量保险公司的风险评级、偿付能力和服务质量，选择长期稳健经营的保险公司。

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