董希淼：多家银行系电商平台宣布关停，如何破局？

在刚刚过去的618大促中，线上消费呈现回暖迹象但工行最近几天宣布停止电商平台融资e购相关服务，让银行系电商有点落寞2022年以来，多家银行系电商平台变更经营主体或暂停相关业务从2012年起航十年的银行电商未来在哪里

智联金融首席研究员，复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受中新经纬研究院专访时表示，伴随着商业银行数字化转型的深入，电商平台的定位和功能可能会发生变化，银行综合考虑用户体验和运营成本后做出调整是正常的。

他认为，个别银行电商平台停止服务并不意味着银行今后不再探索这项业务，银行电商平台应该有更准确的定位电商为银行发展场景金融做了铺垫，积累了经验，这也是银行试错的过程和结果

银行，电力，商业，会展行业在过去十年面临分化。

今年以来，2022年1月1日后农行扶贫商城将由农行金融科技有限公司运营，包括工行宣布停止电商平台融资易购相关服务，民生银行4月15日发布中国民生银行民生商城系统下线公告商场于5月31日正式关闭建行善融商务平台运营主体自4月25日起变更为建信金夫科技发展有限公司

因此，虽然关停或剥离电商业务在一定程度上反映了其发展没有达到预期目标，但在不同的发展阶段，银行业务的定位和侧重点不同，采取的战略策略也不同银行介入电商业务的调整是趋势董希淼说

过去十年，银行系电商在to—b端的资金，客户，综合服务等方面表现出明显优势，但在c端确实无法与比他们早进入十年的霸主抗衡，消费场景短板自始至终伴伴随着其成长董希淼表示，银行电子商务起源于互联网金融的快速发展阶段当时互联网金融来势汹汹，迫使银行抓住机会与互联网公司竞争，避免被市场边缘化，但目前已进入金融科技规范化发展阶段银行注重利用金融科技加速数字化转型，从而更好地服务实体经济

董希淼表示，银行电商平台更重要的作用是在银行内部创造协同效应，比如获取客户，服务客户比如信用卡积分兑换，更重要的是，在某种程度上可以培养银行的互联网思维，激发组织和员工的敏捷性等，其隐藏价值更大

电商平台不是银行数字化转型的主要领域。

从内部来看，银行缺乏互联网思维，在产品丰富度，促销活动等经营管理方面与互联网公司的电商平台差距较大此外，银行受限于体制机制和组织文化，难以快速响应电商用户的需求电商平台的用户体验相对一般

大部分银行没有专门的大型电商团队来运营和维护电商平台，除了网络金融部有一个小团队产品和服务很难迭代升级，他们缺乏必要的售后服务和投诉机制，这也是他们的电商平台很难有好表现的原因董希淼说

最近几年来，电子商务行业在发展中不断精细化，农业电商，直播电商，社交电商等新业态不断涌现，市场格局更加多元化，但由于技术壁垒低，电子商务服务业的内容，交易方式，营销方式同质化严重。

电商行业生态的不断成熟，也使得银行与其自身的短板C端电商业务竞争，不如与其合作，与信用卡，消费金融等长板业务分享利润。

银行业电子商务的下一个十年——情景金融

董希淼并不建议银行发展独立的电商平台，而是更多的在电商平台中嵌入金融服务在他看来，银行要搭建场景化平台，必须以手机银行App为主阵地，为客户提供多样化，便捷化的服务，可以嵌入电子商务等各种服务作为模块

不过，有些银行可以继续探索一些‘小而美’的电商平台比如有的银行打造本地生活生态圈，从客服角度把本地商户带起来，比如你在履行社会责任上也可以做扶贫农业的电商平台董希淼解释说:可以针对特定领域做更多的垂直电商

董希淼认为，电商平台的建设是银行探索场景金融的一次尝试，具有积极意义未来，银行场景金融服务的重心将加速从C端消费互联网向G端政务服务和B端行业赋能的转变，场景金融服务的逻辑将从普惠+流量向专业+个性转变

银行发展场景金融的深远意义在于推动银行从‘资本中介’走向‘服务中介’董希淼建议，银行应从自身资源禀赋和经营策略出发，基于核心和重要用户群体的需求，与外部机构深度合作，融入各种场景，相互赋能，协同创新，实现共赢，让银行服务触手可及，无处不在在开发场景金融的过程中，需要有务实理性的战略规划，需要有容错试错的机制，更重要的是需要有灵活敏捷的制度和组织文化

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