多地监管发力商保年金等银发经济迎风口

当前，养老保险体系的第三支柱迎来前所未有的发展机遇，其核心制度框架与试点产品持续精进，“金融+养老”进入发展快车道。广东省地方金融管理局近日发布《广东省推动养老金融高质量发展的实施方案》。

广东省并非个例，近两年，陕西、江苏、河北等地金融监管部门已经就金融支持“老有所依”作出相关部署。作为做好“养老金融”大文章的主力军，保险业是加快健全我国多层次多支柱养老保障体系的重要力量。政策鼓励下，保险业如何紧跟政策导向和市场需求，积极打造多层次“保险+养老”服务模式？

养老金融政策密集落地

近两年，围绕养老金融的政策框架进一步完善，为我国保险业深度参与养老保障体系建设提供了清晰指引。

日前，广东省发布《实施方案》，明确提及加快商业保险年金产品创新，探索提供“医、护、康、养、居”一体化的养老金融综合解决方案。积极发展商业健康保险，支持开发符合老年人健康风险保障需求的保险产品。

其他地区也有类似动作，实现了政策的有效联动。安徽省委金融办等部门发布的《关于促进养老金融高质量发展的若干措施》提到，探索商业保险年金与长期护理保险融合发展，增强老年人风险保障能力。《江苏省养老金融高质量发展行动方案》提到，鼓励保险机构大力发展商业保险年金业务，指导符合条件的商业保险机构承办大病保险、长期护理保险等服务工作。

此外，也有地区的政策从提振消费视角发力布局养老金融。11月18日，中国人民银行北京市分行等12部门印发《金融支持北京市提振和扩大消费的实施方案》，其中提到，加快推进商业保险年金产品创新，扩大商业健康保险覆盖面，提升服务保障水平。发展商业长期护理保险。

苏商银行特约研究员付一夫表示，政策文件的出台有助于推动养老金融体系的完善，包括产品创新、服务提升、市场监管等方面。这将有助于形成更加健全、多元化的养老金融体系，为老年人提供更加全面、优质的金融服务。

经济学家、新金融专家余丰慧进一步分析，各地政策文件的发布，不仅有助于提升社会对老龄化问题的关注度，还能引导更多社会资本参与到养老服务体系的建设中来。此外，通过政策支持和规范，可以有效促进养老金融产品的创新和发展，提高服务质量，更好地满足老年人群体日益增长的多样化需求。

综合来看，商业保险年金产品和长期护理保险是各地区政策的重点，多地文件均提到，大力发展商业保险年金产品和长期护理保险。在业内人士看来，养老储蓄与失能风险保障是养老领域的两大核心痛点，相关产品体系扩充是完善第三支柱养老保险体系的关键抓手。

引导长期资金布局养老产业

作为长期资本、耐心资本，保险资金具有长周期资金优势，与养老产业长周期相匹配。多地都提到，引导保险资金为养老服务体系壮大提供长期资金支持。

如广东省发布的《实施方案》明确，引导保险资金通过股权、债券、基金、资产支持计划、保险资产管理产品等多种形式，为养老服务运营主体、老年助餐服务机构提供资金支持。此前河北省发布的《关于银行业保险业做好养老金融大文章的通知》也提到，推动“险资入冀”布局养老产业。在风险有效隔离的基础上，支持保险机构以适当方式参与养老服务体系建设。

年内，金融监管总局发布的《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》同样提到，支持保险机构在加强资产负债管理的基础上，结合自身能力，积极开展符合养老科技创新、新质生产力发展要求的银发经济项目投资，支持高水平银发经济产业园区建设。

“保险资金与养老产业之间具有高度的契合性。”在余丰慧看来，保险公司作为投资者，可以通过提供稳定的资金流支持养老设施的建设与运营，如老年公寓、护理中心等，并通过风险分散和管理来确保这些项目的可持续性。未来，在养老产业领域，保险资金可以投向包括但不限于养老地产开发、医疗健康服务、养老服务运营管理等多个方面。

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