融360:银行资金存管标准落定 网贷行业初显洗牌效应

近日，金融搜索平台融360发布《2016年P2P资金银行存管分析报告》，就监管对银行资金存管的定义进行了解读，并以案例的形式对目前行业推进现状进行了分析。在报告中，融360认为，最新监管要求对银行资金存管的标准做了更有针对性的规定，包括人人贷在内的已完成银行资金存管的95家平台成为行业合规典范。在此趋势下，银行资金存管正初步带来网贷行业的洗牌效应。

银行资金存管的关键要义：银行监管、资金隔离

2016 年8 月24 日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式公布。关于银行资金存管，融360认为，最新监管细则规定了银行才具备资金存管资质，并明确了银行资金存管的目的在于有效隔离平台和用户方资金。这意味着目前行业存在的多种资金存管模式将不被接受，而银行资金存管的合规性被正式确立。

首先，《暂行办法》要求网贷平台需选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，所以，此前行业普遍存在的第三方支付机构托管方式将不被认可。

再者，《暂行办法》规定，银行资金存管的最终目的在于资金隔离管理，因而，银行资金存管解决方案必须在银行端为借贷双方开设独立账户，以保证资金的独立性。基于此，以往将资金存放于第三方机构在银行开立的大账户中的联合存管模式也将存在合规挑战。

银行资金存管推进现状：高昂成本助推洗牌效应

根据融360的最新数据，真正实现银行资金存管系统上线的平台有95 家，仅占网贷行业正常运营平台数量的4.9%。而银行资金存管之所以推进缓慢，且主要由优质的平台率先完成，主要在于其本身涉及多方面的高昂成本和合规要求，对于很多平台来说很难承受。

在融360此次发布的《2016年P2P资金银行存管分析报告》中，人人贷作为首批完成中国民生银行资金存管的平台被选入案例。从案例分析中可看出，中国民生银行为人人贷开设了投资人和借款人的独立个人存管账户等，实现了账户的独立和资金的有效隔离。用户的每一笔交易，需要跳转至中国民生银行确认，并最终在中国民生银行端完成资金流转。该存管模式堪称最严模式。

在人人贷与中国民生银行的存管合作过程中，中国民生银行对人人贷的资金交易结构、产品设计等方面的合规性进行了严格的审核。同时，作为一个系统性工作，需要长时间的技术研发和业务对接，涉及较高的时间、经济成本。双方仅在存管模式的沟通上就进行了相当长的时间。除此之外，双方技术、法务等部门也经历了无数次讨论、测试，最终耗时近一年，完成了这一银行资金存管系统的上线。

银行资金存管本身对平台的业务合规性，以及整体实力提出了较高的要求，此举被看做是一种机制，可以有效地帮助行业实现优胜劣汰，去伪存真。其为行业设立了较高的隐性门槛，将会使大量的平台进行合规改造、转型或主动退出。而率先完成银行资金存管的平台，也有机会抢得合规先机，赢得市场。

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