四大行VS新金融 “大象”是否能舞？

不断渗透

最初让商业银行感到不安的是余额宝2013年诞生后所掀起的互联网理财风暴，其不仅蚕食商业银行存款，也在改变客户理财习惯。

此后，以蚂蚁金服为代表的互联网金融企业更是不断开疆拓土。业务范围不只局限于最基础的支付结算，早已触及商业银行的核心领域。更令人关注的是，其中一些已经或正在谋求金融全牌照，拓展混业经营。

互联网金融正在改变商业银行独霸信贷供给的格局，并在支付、存款、资产、信息等多个方面都对其形成了挑战。在此背景下，商业银行面临去中介压力。

今年7月，工商银行在北京宣布推出覆盖线上线下和O2O支付全场景的二维码支付产品。据称，这是国内首家具备二维码支付产品的商业银行。按照工商银行计划，未来还将进一步完善以“持卡支付、手机闪付、扫码快付”为主体的线上线下支付体系，将支付产品无缝嵌入消费者购物、打车、用餐、娱乐等各种生活场景。

此番布局二维码支付，业界解读这是工商银行逐渐认识到了支付作为金融基础服务对维护客户、掌握资金流入口的重要意义，开始采取措施捍卫自己的市场地位。不过在目前的移动支付市场上，传统银行并不占优。相关机构所披露的数据显示，截至今年二季度末，在移动支付市场中，仅支付宝一家就占有超过55%的份额。

在移动支付领域，工商银行目前虽说与支付宝等存有较大差距，但作为国内第一大商业银行来说，其雄心并不小。截至目前，其在互联网金融“e-ICBC”的战略下，已经构建了以电商平台“融e购”、即时通讯平台“融e联”、开放式网络银行平台“融e行”和网络融资中心为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构。以“融e行”为例，这是一个开放式的网络银行平台，利用其移动端，可实现平台开放、客户开放和业务开放，他行客户也可注册“融e行”，客户无需登录即可浏览各项业务。除此之外，目前“融e行”也已推出了扫码取现、亲友挂号、境外他行汇款等功能。

标配电商

在工商银行互联网金融战略架构中，电商平台“融e购”的地位颇为重要。 据工商银行称，早在去年末，“融e购”便已成为国内第二大电商平台。

“融e购”于2014年1月正式营业，该平台秉承“名商、名品、名店”的定位，以特色性、便利性、专业性、安全性为原则。半年报显示，“融e购”2016年上半年累计实现交易额超过6000亿元。而业务范围涵盖B2C、B2B和B2G(企业与政府采购电商平台)，所提供的商品和服务涵盖日常消费品、金融产品、地产、旅游、汽车、教育、集中采购等领域。

新金融记者注意到，除了工商银行，建设银行、中国银行和农业银行也都有自己的电商平台。长期从事银行业研究的平安证券分析师励雅敏表示：“银行去做电商，是通过搭建一个商品交易平台，并在这个平台上嵌入金融投资和融资服务，将存贷汇较为基础的应用场景延伸到线上。” 在其看来，与互联网电商相比，银行并不需要经历互联网电商漫长的客户积累的过程。对于大银行而言， 本身即已经拥有大量的个人和企业客户，可以实现存量客户快速向电商平台的迁徙。另外，对于银行系电商而言，与生俱来的金融属性使得其在成立之初就不仅仅是一个单纯的商品交易平台，同时也是一个金融投资平台和融资服务平台。

相比阿里巴巴等互联网企业从电商起步，进而在支付的基础上大力发展互联网金融并涉足传统金融领域，四大国有银行面对竞争反其道而行之，也打回这些互联网企业的电商大本营。按照工商银行的说法，其通过“融e购”电商平台聚合客户和商户，连接交易与融资，创新金融与商业相融合的新型客户关系，提升客户的黏性与活跃度。建行一位负责人早前表示，电商平台已经成为银行连接公司客户和个人客户的重要桥梁，也是银行创造的衍生价值回馈客户的方式，作为银行金融生态版图的一块重要拼图，电商将帮助银行从外延式发展向内涵式发展转变。

农行紧追

尽管互联网金融给其带来不小冲击，但商业银行自身能否营造创新文化，以开放、进取的心态去拥抱科技发展和金融行业变革的趋势才是问题的关键。

目前来看，四大国有银行传统网点向智能化转型的趋势明显，客户通过智能预约处理终端、 ATM、VTM 等自助机具实现包括开户、电子银行签约、充值缴费等业务的办理。在今年半年报中，建设银行称其积极创新网点服务模式，打造综合性网点旗舰店、轻型店，促进综合性网点智慧化;持续完善自助渠道服务网络，加大离行自助设备布放力度，有效延伸服务触角;充分运用互联网和移动技术，加快向全面电子银行服务模式转型。而中国银行则表示，将进一步聚焦跨境、产业链、O2O 三大特色场景，强化产品创新，持续搭建开放式、多功能、统一的互联网金融综合服务平台。

有趣的是，虽然不少分析师颇为看好四大国有银行中工商银行在互联网金融领域的布局，但农业银行似乎也不甘落后。除了优化物理网点、加大电子银行创新力度，农业银行今年还表示将立足统一客户视图、统一积分体系和统一入口布局三项基础工作，打造金融服务、电子商务服务和社交生活服务三大平台，构建网络支付、网络融资、投资理财、信息服务和供应链金融五大产品线，力争在“三农”领域体现农行使命和服务亮点的总体目标，制定了全行互联网金融的总体发展规划和行动路径。

农业银行半年报披露，报告期内，其互联网金融工程三大平台项目顺利完成第一阶段投产，并进入内部试运行。按照“开放、定制、整合、共享”的目标，本次投产成功上线了金融服务平台(个人金融部分内容)、电子商务平台以及社交生活平台(信用卡优惠中心)，设计了以信用卡生活服务类商户为主社交生活类入口，同时支持开放的账户体系、T+0 基金产品等。

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