热点叠加消费金融潜力大 存在过度负债隐患

12月16日，在由清华大学中国与世界经济研究中心主办的2016年第二届中国消费金融论坛上，银监会非银行金融机构监管部主任毛宛苑表示，截至2016年9月末，消费金融行业资产总额1077.23亿元（持牌消费金融公司），贷款余额970.29亿元，平均不良贷款率4.11%，贷款拨备率4.18%，因具有“无抵押、无担保”、“小额分散”、面向中低收入者的展业特点，风险处合理可控范围。

她指出，近两年来消费金融欺诈突出，由于机构间信息不对称，同一客户多次信贷加速风险叠加，有过度负债的可能，消费市场快速变化也考验着机构的应变能力。

清华大学中国与世界经济研究中心认为，持牌消费金融公司由于其专业性和正规性（纳入监管）使得他们能够专注地围绕消费者的需求开发出更具有特征的消费金融产品，并且具备较为安全的风险管理体系和业务流程控制体系。

清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵表示，消费在三驾马车中的超速增长是中国当前经济形势中的热点和亮点。今年1-9月份中国宏观经济运行的主要拉动点是消费，消费的增长占到了整个1-9月份GDP增长的70%以上。同时，目前中国的金融行业已占到GDP的10%，也是整个中国经济当中最活跃的一个部门。所以，李稻葵认为，消费金融是热点叠加，未来潜力巨大。

李稻葵建议政府部门应该在确保不出现系统性金融风险以及社会事件的底线上，“让子弹飞”。“创新来自于基层，创新来自于企业，创新来自于年轻人，所以让子弹飞，让消费金融创新公司多走一段时间，才能让消费金融行业能够进一步发展，甚至能够超越很多发达国家现行的实践，也可以在全球范围内提供一些所谓的中国方案。”李稻葵说。

毛宛苑指出，中国过去几年的实践充分表明了消费金融试点的推行有利于践行普惠金融理念。她透露，2016年前三季度，持牌消费金融行业累计发放消费贷款1127.59亿元，累计服务客户数超过1568万人，其中5000元以下的贷款笔数是整个贷款笔数60%。

她总结了国际上发展良好的消费金融公司的竞争优势，供消费金融机构借鉴：一是构建全生命周期的金融服务，业务涵盖客户获取、转化、维护、存活四个阶段；二是重视客户体验，包括快速适应客户消费习惯，产品崇尚简单、便捷、高效、信任的原则；三是具有高效整合利用内外部资源的能力，大部分预算投入到IT系统中，让系统解决一系列简单和重复性高的任务，自动化审批等。

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