一头挑起农民“身家”一头撬动各路“金家”

本报记者吕兵兵

日前，在山东省沂南县双堠镇和平村，鲁润果蔬种植专业合作社理事长沈树河告诉记者：“2013年，咱成立合作社抱团发展，为的是提升生产水平，赢得市场话语权，可这建仓库、买汽车、打品牌，都需要大量投入，咱农民投不起，办贷款也没有银行认可的抵押物。今年，有政府设立的风险基金作担保，有成立的土地经营权收储公司做后盾，合作社用300亩土地经营权作抵押，从县农商银行贷到了210万元。”

鲁润合作社能够迅速用土地经营权获得抵押贷款，得益于沂南推进农村产权抵押金融创新的政策设计。据县委书记姜宁介绍，作为全国农村土地经营权抵押贷款试点县，沂南自2012年起以农村产权改革为核心，以开展农村各类产权确权登记颁证为基础，以建设产权交易市场为支撑，以落实权能为重点，在完善政策体系的基础上，设立了农村产权抵押融资风险基金，又于今年组建了农村土地经营权收储公司，引入担保公司和贷款保证保险，建立了风险分担和专业处置机制，打消了金融机构发放农村产权抵押贷款的顾虑，发挥了“一头挑起农民‘身家’，一头撬动各路‘金家’的作用”。

截至今年4月末，沂南已累计发放农地抵押贷款1473笔共4.16亿元，且未发生任何不良贷款。前不久，山东省在沂南召开了全省两权抵押工作现场会。

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两个基础：全力推进产权颁证和交易市场建设

在青驼镇河西村，村党支部书记王京海介绍，现在，村里农民手里已经至少有了3个产权证书：农村土地承包经营权证、宅基地使用证和房屋所有权证等。而且，市县两级都成立了农村产权交易中心，村里也聘请了产权交易经纪人，为村民服务。

沂南县委副书记唐音波说：“赋予农村产权权能，要有两个基础：一是各类产权的确权登记颁证，这是开展产权交易、抵押、担保、入股等的法律凭证；二是建设完善的交易市场，推动产权交易，通过交易体现产权价值，为其抵押、担保等权能的实现提供价值依据。”

对此，沂南自2012年起着力推动农村各类产权确权登记颁证。2014年8月，沂南在全国率先完成了全县所有村庄的土地承包经营权确权登记颁证。同时，农业、国土、住建、水利等部门，交叉推进了农村集体土地所有权、宅基地使用权、集体建设用地使用权、农民住房所有权和水域滩涂养殖使用权等的确权登记颁证。

同时，沂南着力建立现代农村综合产权交易管理服务体系，投资100多万元建成了县农村产权交易综合服务中心，16个乡镇成立了乡镇交易中心，942个村组全部聘用了农村产权交易流转经纪人，一个县乡联网、运行顺畅、助推发展的农村产权交易体系基本形成。

“调研发现，目前农地抵押贷款需求，主要是从事规模化种植的新型经营主体，用土地经营权进行抵押贷款。该类贷款存在鉴证难、定价难、处置难等问题，银行等金融机构顾虑不小。”唐音波说。

对此，沂南在出台《关于开展农村土地承包经营权抵押融资工作的意见》后，又先后制定了《抵押贷款管理办法》、《价值评估办法》、《风险补偿管理办法》、《经营权收储管理办法》等配套文件，完善确权登记颁证、信用体系建设、风险缓释及补偿、抵押物处置等配套机制，建立经营权流转、价值评估的专业化服务机制。

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定盘作用：“基金作保+专业处置”化解各方担忧

人民银行沂南县支行行长韩其奎介绍，沂南运行机制的特点和核心是“风险基金+经营权收储”，前者带动风险分担，后者解决处置难题。

据沂南《农村产权抵押融资风险基金管理办法》，该基金是由县政府出资设立的专项资金，总额1000万元。基金设在县财政局，实行专户管理，专账核算，封闭运行。基金对担保公司、保险公司或贷款银行因借款人不能按期清偿农村产权抵押融资贷款而对抵押资产进行处置后产生的损失部分，按损失金额的1/3给予补偿。

据沂南《农村承包土地经营权收储管理办法》，一旦借款人不履行到期债务，经抵押权人和收储公司协商一致，将土地经营权委托给收储公司通过挂牌流转、协商流转、土地托管等方式进行处置，收储公司依处置收入、按差额定率累进法计算并收取委托费用。处置收入在100万元以下的部分按10%收取，100~500万元的部分按4%收取，超过500万元的部分按2%收取。收储公司处置经营权取得的收入，首先支付委托费用及偿还代付，剩余部分交抵押权人，超出贷款本息部分归还借款人。

这样，在沂南，一旦不良贷款发生，抵押资产首先通过县农村产权交易中心或收储公司进行处置，处置后若无法清偿银行贷款本息，通过抵押融资的，损失部分风险基金承担1/3、银行承担2/3；通过担保公司担保融资的，处置价款支付担保公司，损失部分风险基金承担1/3、担保公司承担2/3；通过保险公司保证保险融资的，处置价款先支付保险公司弥补保险金额，剩余支付贷款银行，损失部分风险基金承担1/3、保险公司承担1/3、银行承担1/3。

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发展方向：实现“风险多方共担、处置共同给力”

“实话实说，农业生产确实风险不小，特别是咱规模这么大，既要看天，还要看农时、看仓储、看市场。但反过来说，正因为这样咱才迫切需要通过大量投入，来提高自身的抗风险能力。”张庄镇新庄村的家庭农场主李胜说，“以前，咱自己去找银行，找担保，希望很小。现在好了，有政府基金作保，有担保公司、保险公司、收储公司参与，咱办贷款就容易了。”

县委农工办副主任周中军介绍，在沂南最多的是土地承包经营权抵押贷款，采取的多是“土地承包经营权+地上附着物/种养物/保证”和以农民专业合作社、家庭农场等规模化经营主体为对象的“土地经营权”抵押等方式。目前来看，随着农村产权交易市场的完善，农村以土地流转为主的产权交易的增多，鉴证难、定价难已不是问题，最大的难题还是抵押资产变现难、处置难。

“比方说，一旦发生抵押资产无法清偿贷款本息的情况，如果短期内无法做到有效处置，单靠政府风险基金提供的1/3补偿保障，势单力薄。因此，充分发挥政府基金的撬动作用，建立涉农担保机构，再引入保险或再保险公司等其它金融机构，建立风险多方分担机制，是发展方向。”周中军说。

同样，在抵押物处置上，在充分发挥农村承包土地经营权收储公司龙头作用的同时，还要调动新型经营主体、专业化服务主体和地方政府等的积极性。对此，沂南在《农村承包土地经营权收储管理办法》中明确，一是鼓励农业经营主体参与，对承接主体给予农业项目优先安排、贷款或其他融资支持实施利率优惠等；二是建立与完善利益连结机制，落实各乡镇在土地二次流转及处置中的监管看护、处置协助责任，对积极参与协助处置的乡镇政府，由收储公司依处置收入、按差额定率累进法计算并支付管理费用。

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