金融科技能否通过开放式银行API建立可行业务？

开放银行API的诞生和政府的重视使得开放银行API得到了前所未有的发展由于具有高效处理和方便用户的优势，这类业务已经成为未来金融科技的发展方向但由于发展的初级阶段，世界各国政府对此仍有诸多限制，未来仍有很大的创新发展空间

在全球范围内，监管机构对开放银行的推动提高了开放银行API的利用率，也促进了金融科技公司建立新的产品和服务可是，到目前为止，各国开发的商业模式和创新产品的数量仍然有限银行需要新的方式接入更多的第三方产品API并与之合作，金融科技也要更加关注和满足特定目标市场的需求，才能更好地抓住新的发展机遇

Platformable在《2022年第一季度开放银行/开放金融市场报告》中描述了2022年初的全球数字金融服务格局报告显示，2022年初，全球共有1537个开放银行平台，98个国家/地区颁布了开放银行的法规

开放银行的监管和发展仍在继续，一些国家将继续放开开放金融的限制，提高共享数据的监管水平:英国的智能数据协议和欧盟委员会的数字金融战略表明，他们正在布局开放金融的战略，美国消费者金融保护局最近几天对科技支付平台持有的用户数据进行公开咨询，加拿大发布开放银行第二次审计结果，在亚太地区，伴随着菲律宾开放金融框架和印度金融数据共享账户聚合框架的引入，开放金融法规的发展速度快于开放银行业务，巴西开放银行在最后阶段的实施标志着它成为拉丁美洲这一领域的中心。

欧洲仍然是开放银行业的领导者。

与2020年第四季度相比，开放银行的API平台全球增长175%欧洲仍然是领导者，占全球开放银行平台的75%

与世界其他地区相比，英国比美国和加拿大创造了更多的开放平台2021年第四季度，英国创建了49个开放平台，美国和加拿大创建了30个可是，尽管处于领先地位，英国银行发行的API产品数量相对较少，相比美国和加拿大的296个，英国只有253个

新的监管框架是世界其他地区开放银行基础设施稳步增长的主要推动力亚太地区的增长率为139%，这反映了澳大利亚消费者数据权利框架的不断发展由于巴西开放金融的进展以及墨西哥当局除了监管推动之外提供的产品和服务数据，拉丁美洲开放银行平台的数量也增长了147%在中东和非洲，由于尼日利亚开放银行业务的发展，开放银行业务增长了65%

开放银行API创新超越以往

自2020年第四季度以来，全球API产品增长了20%分地区来看，拉丁美洲的API产品增幅最大，增幅达178%，美国分别以164%和122%位居第二和第三授权的原料药构成了俄罗斯和东欧市场以外的大多数原料药产品类型这些数据表明，开放API产品的创新约占产品总数的20%至40%

对于金融科技企业来说，授权API提供的产品对于客户的日常运营非常重要可是，金融科技公司需要访问提供附加功能的API，以开发满足客户需求的产品

在本文中，我们以德国商业银行和巴西金融科技公司Quanto为例，向您展示创新如何让新产品在开放的银行生态系统中脱颖而出。

1.德国商业银行

2021年第四季度，德国商业银行在其目录中增加了客户和住房贷款的基本API:客户API简化了将其客户数据访问到金融科技APP的过程这一举措使fintech简化了客户身份识别流程，因为潜在用户可能会因重复输入个人信息而中途退出相反，客户可以作为德国商业银行的用户登录并安全访问fintech应用程序，而无需重复输入数据

房屋贷款轻API提供了一个没有代码的小程序，供最终用户通过输入一些相关信息来计算相应的利率小程序允许访问第三方网站，如房地产网站，家居设计网站，装修网站或房屋和建筑物的潜在买家的应用程序它可以轻松地将德国商业银行的贷款计算器集成到他们的网站和应用程序中通过提供这种免费产品，德国商业银行可以将客户成本转移给第三方，打开获取新贷款客户的渠道

2.巴西Quanto

巴西金融技术平台Quanto为希望利用其公开银行数据改善财务决策的公司提供技术支持O Quanto获得了open finance的全部八项认证，是巴西开放银行法规下第三方平台可以获得的综合认证如此全面的开放式银行安全认证功能，使Quanto能够提供更完整的金融服务产品，并从复杂的操作系统中提取数据

O Quanto可以将客户的公司数据与最新的市场指标相结合，帮助客户识别新的金融机会对于客户来说，这可以将他们的贷款批准率提高到28%

开放银行平台的增加将通过鼓励金融技术创新，潜在地改变全球金融结构开放银行仍处于初级阶段:许多银行平台仍然只提供国家法律法规最低要求的API而那些提供附加功能的银行有机会建立新的数字化商业模式，为其金融科技合作伙伴开辟新的途径，为终端用户提供更好的产品对于金融科技公司来说，找到银行平台，与这些银行建立除授权API以外的合作伙伴关系，将丰富客户体验，并将其嵌入到他们的金融科技应用和产品中

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