安全性、便捷度成企业网银用户体验关键因素开放银行建设能力待进一步提升

2022年12月5日至9日，由中国金融认证中心，数字金融联合宣传年，中国电子银行网主办的2022数字金融创新发布周暨第十八届年度宣传年在线举行大会发布的《2022年中国数字金融调查报告》对101家银行企业的数字金融服务进行了综合评估整体来看，企业网银的重要性不可动摇，企业手机银行潜力无限，未来还有很大的增长空间，交易安全性和操作便捷性仍然是用户最关心的因素

安全性和便捷性成为企业网上银行用户体验的关键因素。

《报告》指出，在企业数字金融服务领域，企业网银成为企业用户眼中最重要的数字金融服务渠道，重要性得分为91.9用户表示，企业网银不可替代，很多常规业务尤其是复杂业务通过企业网银办理最为方便同时，企业网银用户活跃度较2021年增长了31.3%，增幅较大

虽然企业手机银行与企业网银还有一定差距，但作为起步后的渠道，企业手机银行已经得到了大多数用户的认可与2021年相比，企业手机银行的用户活跃度也有明显提升，增幅为11.0%同时，调查显示，移动端叠加电脑端的模式得到了企业用户的广泛认可其中，网银和手机银行的组合最受欢迎，超八成企业选择开通

在企业数字金融服务的用户体验中，账户和交易的安全性，操作流程的便捷性是用户最关心的因素报告显示，在使用企业网银的过程中，48.1%的用户表示非常关注账户和交易安全，另有45.7%的用户表示各项业务操作流程的便捷性是非常关注的因素网上银行功能的全面性也是用户考虑网上银行是否易用，是否能满足自身需求的主要因素之一

此外，更优惠的资费，更简单的操作，更智能的服务是企业用户在使用网银时的期望，而公众和个人渠道的联动互通，更灵活的个性化设置，更好的系统交互体验，更便捷的与企业内部系统的联动互通也被用户赋予了很高的期望。

在使用手机银行的过程中，账户和交易的安全性是用户最关心的，占比40.8%其次是各项业务操作流程的便捷性，占比39.9%

开放银行仍然是银行数字化转型的重要方向。

伴随着产业互联网的深入，银行从开放银行开始，实现对公业务的数字化转型。

民生银行网络金融部副总经理江涛表示，根据Gartner的定义，开放银行是一种平台化的商业模式，通过与商业生态系统共享数据，算法，交易，流程等业务功能，为商业生态系统的客户，员工，第三方开发者，金融科技公司，供应商等合作伙伴提供服务，使银行能够创造新的价值，构建新的核心竞争力通过开放银行链接用户真实的生产生活场景，达到场景化获客，服务，运营的目的

国内方面，2018年被视为中国开放银行的元年今年，浦发银行推出了业内首个API Bank无界开放银行，工行，建行也在不同场合宣布打造开放银行

江涛还指出，大型商业银行在建设开放式银行时一般从两个方面入手一是自建场景，通过技术手段将外部财务软件，一站式公司注册软件，法律援助软件，税务管理软件，医疗软件等服务型软件引入银行服务体系，为客户提供金融，财务，法律，税务，医疗等全方位，多场景的综合服务

二是融入场景在金融监管体系框架下，在通过业务规划和技术管控建立安全可靠的风险控制机制的基础上，逐步扩大支付结算，财富管理和投资，信用卡等领域的金融服务和数据出口到社交，购物，金融科技，金融等第三方公司，利用第三方公司的业务场景，推动银行的金融服务触达更多客户

交通银行网络金融部副总经理蒋倩认为，开放式银行仍是银行数字化转型发展的重要方向之一首先，开放银行是客户服务的敲门砖可以打破银行固有的渠道限制，整合内外部资源，以特色服务满足客户逐渐集中在大流量平台上的需求其次，开放银行是服务实体的助推器，可以消除与公共领域流量和长尾客户的信息鸿沟，快速锁定并精准开展普惠金融服务，有效提升金融服务的可获得性最后，开放银行也是银行自身转型的催化剂它可以改变银行的运营模式，提升银行的数字化水平，激发银行的创新能力，不断挖掘超越传统银行的价值潜力

现实中，中小企业的创新突破往往伴伴随着金融行业的数字化转型进入产业互联网时代后，商业银行需要以更加积极的姿态迎接数字经济发展的大趋势，将金融服务智能化和生态场景拓展作为搭建数字化企业服务平台的重要途径从金融向非金融延伸，服务企业生产经营场景，构建一体化综合服务能力江涛说

报告还建议银行从两个方面提高开放银行的建设能力一是银行需要升级风控模式，在保证对公业务稳定发展的情况下，加快数据开放并与企业数字化系统对接，实现模式创新，第二，银行要深入了解各业务场景的运作模式，各场景相关的业务流程，以及各流程背后潜在的金融服务需求，通过开放银行连接企业各场景的具体业务流程节点，为企业提供针对性强，敏捷度高，覆盖面广的金融服务

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