坚守农村金融20年 中和农信分支机构破200家

刚刚过去的10月17日，是国际消除贫困日，也是中国的第三个扶贫日，党和国家政府在此期间特别提出，全面建成小康社会，实现第一个百年奋斗目标，一个标志性的指标是农村贫困人口全部脱贫。为确保“十三五”期间贫困人口到2020年如期脱贫，“精准扶贫”被提升到国家战略层面，在此背景下，全国各级地方政府都全力以赴地推进“脱贫攻坚战”，使尽浑身解数，打通扶贫的最后一公里，带领群众走出贫困。

而各级政府之外，社会力量也一直在积极地介入到农村基层的扶贫工作当中，它们利用自身的专业和优势，不断地尝试用新的模式助力中国农村的脱贫之路，成为政府扶贫的有力补充，并为中国的扶贫带来宝贵的经验。其中，由中国最大的扶贫公益组织——中国扶贫基金会发起成立的中和农信项目管理有限公司（以下简称“中和农信”），无疑成为一个令人瞩目的案例。

10月17日，中和农信在山东聊城阳谷县设立的分支机构正式开张营业，该县张秋镇花园村李大姐作为第一位客户拿到1万元贷款，这标志着中和农信在全国分支机构已经突破200家。立足中国农村且立志要打通农村金融最后100米的中和农信，已逐步成为中国普惠金融领域领先的一家社会企业。从1996年试点以来，中和农信20年里虽经历各种经历波折却飞速发展，20年200家分支机构，累计放款170多亿元，支持了超过300万农村百姓，为中国的扶贫开发事业提供了有力补充。

中和农信在二十年的实践中，在借鉴孟加拉尤努斯教授的“格莱珉模式”之外，还摸索出了很多中国化的成功经验，进行了大量创新性工作与制度建设，比如因地制宜地尝试“个贷”，以满足日益发展起来的农民发展的资金后续问题。在管理模式上，也由原来直线职能式向矩阵式模式转型，形成一个矩阵式管理结构，采用的是全国连锁式的运营模式，设计了一套标准化操作流程，把整个公司的“脑袋”长到总部来，总部功能中枢化，负责策划、思考、决策、监督，底下分支机构在操作行为简单化，只管具体操作即可，解决了各地分支机构的管理难题，也保证机构能够在全国各个地方复制推广。此外，中和农信还与时俱进地融合了互联网金融，将信贷业务的信息管理、发收款等充分地互联网化，实现了资金高效运转利用。在信贷服务基础上，增加面向农村市场的理财、互助保障计划等，丰富金融服务产品。而在理念上，尽管是带有公益性质的扶贫机构，却专注于小额信贷项目的可持续发展，完全按照专业化、商业化、市场化的运营机制来管理。

除了制度设计之外，在工作理念上，中和农信小额信贷模式与传统金融机构日常运作有着巨大的差别，以农户作为中心，将服务细致化。主要体现在，第一，推崇“行商”而非“坐商”的理念，在行走流动中办公，小额信贷的信贷员，都深入到田间、农户家里进行放贷收贷，而不是像传统金融机构在乡镇、城市里的柜台坐等着。第二，贷款效率高，从申请到放款，一般一星期内就可以实现，效率远远高于一般的银行机构，方便以及适应了农业耕作的节奏，而且可以免去很多诸如找关系求人担保、贷款周期长延误时机等隐性的成本。第三，信贷员与借贷户之间，并非简单的客户关系，而是注重具有中国乡土特色的“情”的关系，二者在业务来往间，都能形成良好的朋友关系。第四，将信贷与支农等结合，提供很多有利于农民发展的农业知识的培训，请农业专家给农户授课等。第五，对于农户来说，在与信贷员打交道时，可以有尊严地沟通，他们与信贷员或者机构之间都是平等的，不用求人放款，而是可以理直气壮地要求借款来发展生产。

中和农信这套适宜中国农村的灵活机制，一改传统金融机构高高在上的工作运作模式，不仅盘活了中国农村的金融市场，更为重要的是，中和农信小额信贷模式，有力地提高了贫困农户的自立和自我发展能力，正如党和国家政府一直强调的，“我们坚持开发式扶贫方针，把发展作为解决贫困的根本途径，既扶贫又扶志，调动扶贫对象的积极性，提高其发展能力，发挥其主体作用。”

20年的筚路褴褛，中和农信一直是农村草根金融服务的最终坚守者，激活了农村金融市场，立志于把自己打造成“山水间的百姓银行”。在地方政府将精准扶贫推进到达最后一公里后，中和农信以自己的深耕细作，助力扶贫脱贫，深入到田间，服务到家中，再打通了农村金融的最后一百米。

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