万亿级汽车消费蓝海 机会在二手车+互联网

随着新金融业态的蓬勃发展，互联网金融平台正在通过卡位消费金融、汽车金融等符合国家普惠金融发展规划的垂直产业，助力国内消费升级。

“目前，汽车金融的渗透率已从过去的5%上升到25%左右，但与欧美成熟市场80%的汽车金融渗透率相比，中国汽车金融市场仍有很大发展空间。尤其在汽车产业链条后端的汽车后市场，是整个汽车产业链利润最大的一块，而二手车就是天然的汽车后市场。” 美利车金融总裁李明昊在2016北京金博会的“重塑互联网金融分论坛”上向参会人员表示。

过去十年：商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司三分天下

国内汽车金融行业从1995年开始萌芽，在汽车市场蓬勃发展的推动下，汽车贷款业务在2000年到2003年进入到井喷阶段，由几大国有商业银行垄断了汽车贷款市场。但因为当时我国汽车金融业务流程和链条并不十分完善，消费客群对个人信用价值认识不足，导致出现大批逾期和坏账，被央行紧急叫停。在行业经历一段时间的停滞后，随着2004年《汽车金融公司管理办法实施细则》和2008年《汽车金融管理办法》陆续出台，汽车金融业又焕发出新的生机，迎来了第一个黄金窗口期。

2004到2014十年间，汽车金融公司如雨后春笋般出现，逐渐成为市场振兴的主力。汽车金融公司通过引进国外汽车金融的先进理念和方法，极大地加深、强化了我国汽车金融信用体系。行业风险管理水平稳步提升，渗透率有所提高。这期间汽车金融行业也再次经历新的变革，国内开始有主机厂背景的融资租赁公司介入，经过2011年到现在五年时间的大量推广，目前国内已经有3000多个拥有牌照的融资租赁公司，正在从事零售汽车金融业务。

至此，以商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司为主流的汽车金融服务主体，在支持汽车制造销售、推进消费金融等方面发挥着重要作用。

新黄金十年：万亿级汽车消费蓝海，机会在二手车+互联网

2014年起互联网金融概念兴起，汽车金融迎来了大量互联网金融平台的参与。行业竞争带来的金融创新，使产品的设置和服务流程得到了极大的改善，客户获得金融服务的机会大幅增加，用户享受汽车金融服务的成本也随之降低。互联网汽车金融作为汽车行业新兴发展方向，有望对汽车产业的整个服务流程进行重塑，汽车金融将迎来新的黄金十年。

记者查阅盈灿咨询数据了解到，2015年我国互联网汽车消费金融市场规模为6710亿元，同比去年增加超过50%，预计2016年互联网汽车消费金融市场规模可达9000亿元。盈灿咨询测算预计，2016年我国互联网汽车金融的总市场规模可以达到1.1万亿元，到2018年，我国互联网汽车金融的总规模可达到1.85万亿元。

如此巨大的市场，从何处入手呢？李明昊在创立美利车金融之初，便将视线锁定在了二手车领域。他提供了一组数据并分析：“经过近20年的发展，汽车金融渗透率虽然从过去的5%上升到如今的25%左右，但与欧美成熟市场80%的汽车金融渗透率相比，中国汽车金融市场仍有很大发展空间。在整个汽车金融市场中，新车因为有厂商指导价、容易做、链条足够短，基本被商业银行和汽车厂商占据，在金融市场上的竞争已经趋于红海。而汽车产业链条后端的汽车后市场却长期被低估，金融服务的渗透率特别低，存在着巨大的发展潜力。“汽车后市场是整个汽车产业链利润最大的一块，二手车就是天然的汽车后市场。”李明昊强调。

场景创新：线上流量入口，线下服务落地

李明昊进一步分析指出：“二手车是非常典型的非标产品，其服务链条较长，交易过程需要经过车况鉴定、估值、过户等流程，并且基本是‘一车一况、一车一价’，因此我国二手车市场是一个重资产、重服务落地的市场。但是，业内以4S店经销商体系和厂商体系所支撑的二手车比例非常小，反而是分散在各个交易市场的独立经销商，占据了70-80%的交易量。面对这种局面，纯线上的服务模式是行不通的。所以我们在实践中更多会去考虑，怎么利用金融科技手段将互联网融入到现有的二手车消费场景中去，从而提高我们的服务效率。其次是如何借助于全面多纬度的数据，建设、完善自身风控模型。”

据记者了解，仅上线两年的美利车金融，已经完成了线上、线下服务渠道布局：目前该平台已经组建了逾千人的线下服务团队，与全国2000-3000家经销商建立了合作关系。去年4月，美利车金融更获得了京东金融等六家基金及战略投资人的A轮投资。用户不仅能够在通过汽车经销商的推荐，享受到美利车金融的汽车分期服务，也能够从京东金融汽车白条页面，进入“美利车金融”的申请入口，提交分期消费申请。

截至目前，该平台整体交易量正在以月均近万台车、6亿交易规模的速度增长；累计帮助7万名购车者获得了他们的爱车，累计放款金额超40亿。

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