新金融服务解决贷款难 农民最快三天拿到钱

12月5日上午10点，吴文祥站在牛栏边，戴着雷锋式皮帽，双手耐不住零下15度的严寒而交叉放入袖筒里，盘算着自己的牛能不能卖出去，整个成峰牲畜交易中心“哞哞”的叫声此起彼伏。

他身边的吴宝银也来这里卖牛，他家的农场占地2000多亩，本可以承载约百头牛，但因资金短缺仅养了20余头，这极大地限制了他的发展。

纵观整个农业，像吴宝银这样因资金短缺而无法大力发展的案例有很多，如何便捷地拿到贷款成了农户们心头最大的难题。

资金短缺牧场难发展

头一天凌晨4点多，吴文祥和同伴一起开着小货车，路过被白雪覆盖的大草原，拉着21头牛从370多公里外的锡林郭勒盟乌拉盖草原出发，7个多小时后来到通辽市的成峰牲畜交易中心，准备把牛卖了。

吴文祥老家也在通辽，10多年前，他带着家人移居到了锡林郭勒的乌拉盖草原。得益于乌拉盖丰美的水草，这里的小牛有了最好的食物，生下来在草原上放养，一岁半后就可以作为架子牛收购上来，卖给养殖户育肥，育肥期间，牛以每天3斤左右的速度迅速成长，直到五六个月后出栏。

在这块拍摄过电影《狼图腾》的草原，吴文祥经常到牧民家收牛，再把手里的牛运到通辽卖，挣差价，一做就是十几年。

从12月4日下午到5日上午，在成峰牲畜交易市场，吴文祥在一天的时间内卖出了4头牛，“收的价格有点高，来我这里买牛的出的钱少了就舍不得卖”。成峰牲畜交易市场位于内蒙古科尔沁左中旗舍伯吐镇，有上万头牛集中在这个亚洲规模数一数二的市场里。市场里排满了拉着牛的各式中小型货车，甚至远在广西的客户也会来这里买牛。

吴文祥收上来的21头架子牛，有10多头被山东的客户买走育肥了。他的牛栏里，有头牛右后背部被喷上了蓝色的标志，这是已经被人订下的意思，无论其他人出多高的价，都不能卖。

乌拉盖已经下了大雪，积雪过了膝盖。没卖掉的牛，他不会再拉回去，吴文祥想再等等，“如果再等下个集市还卖不上价，就认了。”市场价格波动难以把握，只有最有经验的人才能存活。十几年来，吴文祥吃了无数的亏，如今的他看牛很准，一头牛一眼瞧过去上秤一称，不差3斤。

吴宝银的牛住在隔壁牛栏，他是通辽人，既是牛贩子也是养殖户。他家有2000多亩的草场，能承载约100头牛，但他只有20多头，“一头牛要七八千元，填满草场需要的资金要五六十万，没有这么多钱”。吴宝银介绍，因为没有银行肯借给牧民钱养牛，其他方法借贷的利息超过月息1分，有的能达到2分5厘，“利息太高，我们贷不来，也就很难发展下去。”

在成峰牲畜交易市场买牛的，有个人养殖户，也有合作社，还有大企业。该市场几乎每个交易日都有两三百头架子牛专门供给内蒙古科尔沁牛业股份有限公司（以下简称科尔沁牛业），这些牛被赶到专属牛圈过秤后再装车，运到科尔沁巴彦胡硕养殖场。该养殖场现存13000余头牛，占地1000亩，入驻了17个合作社，包括科左中旗阿路丝肉牛养殖专业合作社、沃格德肉牛养殖专业合作社等。

“场地是我们的，饲料是我们提供，我们带这些合作社到成峰牲畜交易市场买牛，我们相当于他们买牛的经纪人”，科尔沁牛业资金管理办主任胡玉琴介绍，简言之，他们与合作社的合作关系就是由合作社掏钱买牛，他们提供养殖场地、饲料、疫苗等，由合作社负责喂养。

钱款流向信息透明

科尔沁牛业自己种植饲料、育肥、加工、销售，业务涵盖了整个产业链。仅今年双十一当天，科尔沁牛业在网络平台的销售额就达到3039万元，其中天猫占了2400多万元。

科尔沁牛业相关负责人介绍，整个牛肉市场非常庞大，他们的产品经常供不应求，因此对牛肉源的需求也在日益扩大。

河南省南阳市新野县城郊乡的马合坤是科尔沁的合作伙伴，今年55岁，是金达养殖专业合作社的合伙人。他从2008年开始养牛。养牛之前，他在新野县畜牧局的养殖场工作，干的也是养殖。不过那时养的是猪和鸡，“都不抗病，因为猪瘟、病害赔过钱，市场波动也太大，价格像过山车”。

而牛抗病能力强，周期波动小。2008年马合坤辞职后开始养牛。他每年都养几百头牛，卖给当地的屠宰户，最远卖到过湖北的荆门。论养牛挑牛，马社长是高手，但销售渠道马社长并不太在行。

“很多牛到了出栏时间卖不出去，越长越慢，投入饲料也就不划算了”，马合坤说，因为育肥牛最快的生长期就是那五六个月，超过了这个期限，同样那么多饲料，此前牛增加的肉量反而降低。这是不合算的。

2015年，马合坤开始和科尔沁牛业合作。企业需要牛，养牛户需要稳定的销售渠道，两家一拍即合。当年6月9日，马社长和4户村民共同出资，成立专业养殖合作社，“两户各出了100万，另两户各出了50万，我自己出了400万”。

一头架子牛买来要七八千元，育肥五六个月，成本要1800元钱，出栏后每头牛能赚1600元，一年能翻两茬。“买牛、养牛、卖牛的环节都很重要，哪个环节出了问题都会少挣500元”，马合坤举例说，买牛时要看好牛，牛鼻子要出汗好，毛色要亮，不能有眼屎，这样的牛才健康，“还要看骨骼比例，这样才能看出来哪头牛能长大个。牛要是挑好了，出栏时能长400多斤”。

他把自己的牛都搬到了科尔沁牛业提供的养殖场，养殖场一共占地110亩，雇了四五个人照料。虽然收入可观，但合作社目前只养了500头牛，实际上111亩牛栏可以承载1500头牛。原因就是资金不足，导致没办法扩大生产，“我看上20头牛，但手里没钱，只能买5头，只能看着眼馋。”

他几年前曾通过银行和信用社贷过款，用自己的房产证作抵押，但还要副科级以上公务员担保。在县里，副科级以上的人不多，马社长托关系找路子，最终贷款30万，但利息要9厘多。他觉得这一轮下来太折腾了，还欠了一大堆人情。

就在一个多月之前，蚂蚁金服和科尔沁牛业关于农村金融的合作达成，确定了马合坤是那个首批吃螃蟹的人。

由科尔沁牛业推荐，中华财险为企业增信，只需要夫妻俩的身份证，200万的信用贷款就到位了，“那快多了，签了字、按了手印”，马合坤说起贷款速度，大手一挥。11月22日，刚申请贷款10天左右，200万贷款就到账了，利息是5厘8，期限是一年。“多了这200万，我就可以多养200头牛。一年两茬就是400头，每头挣一千五六，你算算多少钱？”马社长一脸神秘的笑容。

但马合坤并没拿到现金。他在农村淘宝上找到科尔沁牛业的饲料，点击购买，科尔沁牛业将货物发送到马社长的牛场，趴在专用账户里的资金在农村淘宝的监督下付给科尔沁牛业。等牛出栏，科尔沁牛业将牛收购，科尔沁牛业的终端产品通过天猫店销售到了消费者手中，销售产品的回款会优先还上贷款。买过科尔沁牛业产品的人都知道上面有个二维码，扫描一下，就知道这块牛肉的养殖户、饲料、防疫情况等信息，“这就是产品追溯机制”。

而这一个循环下来，出现了钱、物、信息的循环。在阿里生态里的钱款流向信息都是透明的。“三个循环下来，每一方都是赢家，风险也控制到了最低”，蚂蚁金服农村金融专家黄超说。

企业获得贷款可大发展

同样的模式也在江西展开。

江西正邦集团成立于1996年，是农业产业化重点龙头企业、国家农产品加工技术创新机构，2007年集团旗下江西正邦科技股份有限公司在深圳证券交易所上市，成为江西省民营企业首发上市公司。集团下属农牧、种植、金融、物流四大产业集团，2015年集团总产值突破520亿元，预计2018年产值将突破千亿大关。

但即使是这么巨大的公司，也面临和科尔沁牛业相似的问题：对生猪源的需求越来越大，猪肉市场也是供不应求。

“中国人一年吃7亿头猪。规模化的养殖不足10%”，正邦科技股份有限公司饲料事业部总裁李志轩介绍。

李志轩称，“我们的客户主要是养殖户，尤其是养猪的。现在规模化发展的趋势特别快，但资金的短缺特别明显。传统的信贷要有资产的抵押、担保，所以很难发展，虽然有技术、有信用，但缺乏资金”。

与科尔沁、江西正邦等企业类似，中国几乎所有的农业龙头企业发展都面临瓶颈问题：一个是资源瓶颈，上下游的配套同步发展还需要完善，如果一个环节同步跟不上，则整个企业的规模发展就要受到限制；另外一个就是资金瓶颈，企业发展扩大需要资金，上下游同步跟上也需要资金。而中国农业企业的市场集中度仍然很低，发展空间巨大，如何解决两个瓶颈是发展的前提，这其中又以资金最为重要。有了资金支持，企业自然可以向上下游延伸发展产业链扩大规模。

正是因为看到了整个农业产业链的发展瓶颈，蚂蚁金服抓住市场的痛点，和龙头企业合作，为企业上下游产业链条的各个环节开始提供金融服务。

截至目前，蚂蚁金服已经和将近10家龙头企业展开合作，向几十家农户和合作社提供了金融服务，而这一模式正在迅速铺开。

蚂蚁金服介绍，他们计划3年内联合100家农业龙头企业为大型种养殖户提供生态型供应链金融服务、为1000个县提供综合金融服务、联合社会力量提供1万亿涉农贷款。

新金融服务解决贷款难

接受记者采访的多位农户及多家公司均表示，传统金融机构的贷款手续非常繁琐。“传统金融机构的审批流程比较慢，有时光走放款流程就要好几天，甚至在最后一个环节说你缺少资料，给你退回来，还要重新走流程。但蚂蚁金服通过他们的网络平台对我们非常了解，调查后很快就能放款，最快3天就可以到账”，胡玉琴称。

她表示，蚂蚁金服提供的贷款灵活性也很强，“他们会根据不同的养殖、种植周期提供不同期限的贷款，如果能提前还款，利息则按照实际使用时间计算”。

为什么蚂蚁金服能够做到传统金融机构做不了的事？蚂蚁金服一位工作人员介绍，他们比较清楚科尔沁牛业的生产经营状况，能看到科尔沁在天猫平台上的销售情况，知道该企业是在健康发展，且在以一定速度增长，“如果他的中端、后端是健康的，他的前端肯定也是健康的，从这个角度来讲，我们对与他合作的农户就放心了。如果哪天发现科尔沁的产品销售不下去了，他的前端可能也出了问题，这时我们对前端的放贷会更加谨慎”。

该工作人员称，“我们内部的规章制度可能确实没有传统金融机构那么繁琐，因此放款速度会更快”。

据介绍，科尔沁和蚂蚁金服的合作模式是由科尔沁推荐客户，根据政策完成对客户的筛选准入，并初步接受业务流程，之后由中华财险完成现场尽调，农村淘宝配合现场尽调并指导客户实名注册支付宝、安装农村淘宝APP，再由中华财险根据尽调反馈及科尔沁牛业的建议确定客户的授信额度。

“养牛户、合作社可以贷款买牛、买饲料，在我们的养殖场养殖，我们和他们签订收购协议，牛出栏后我们将贷款、饲料等费用扣除，把钱给养牛户、合作社，这样就在保证养牛户的保价销售途径的同时，也保证了我们的牛肉来源质量是可控的”，胡玉琴介绍。

12月7日上午，蚂蚁金服一行三人在江西南昌正邦集团总部，与正邦科技饲料事业部总裁李志轩等人碰面，商议如何完善他们为正邦的合作农户打造的闭环金融服务产品。蚂蚁金服农村金融专家黄超记了满满一页纸，其中包括放款、计息、还款等诸多细微环节，黄超说，回去他们会很快研究完善，会用互联网的“迭代”思维快速推进。这一说法确实新鲜，这充分体现了互联网的灵活、高效和与时俱进。这与传统金融机构的做法形成了鲜明对比。

中国农业的金融问题一直受到高层关注。农信社、村镇传统金融机构、小贷公司等纷纷设立，但其思路仍然是传统金融机构的放贷模式，并未能完全适应农业和农民的生产生活需求。而正是因为不同领域和地域气候的农业生产有着相当大的差异，因此对金融服务的需求也会各有不同，因此，灵活、高效、有针对性的新金融服务，很有可能成为未来解决农村各方面金融需求的最有效途径。

（来源：京华时报 作者：怀若谷）

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